五 我国中央银行支付清算体系的完善思路
当前和下一阶段，中央银行应立足国际金融基础设施新标准和国内实体经济、支付服务市场发展的需要，加强支付清算系统建设，完善相关立法，创新监管理念和方式方法，切实维护我国中央银行支付清算体系的平稳运行，更有力地服务于经济社会发展。
（一）完善支付清算系统的立法，强化中央银行作为支付市场规则制定者的职能
《中国人民银行法》规定，人民银行负责制定支付结算的有关规则和具体办法，并负责维护支付清算系统的正常运行。2015年是我国全面加强依法治国的第一年。目前，我国支付服务市场发展呈现支付主体多元化、支付服务手段电子化、支付服务模式多样化的趋势，迫切需要以法律形式来明确支付当事人之间的权利、义务和责任。但与此同时，国内支付结算相关法规建设基本上以行政管理法规为主，缺少调整平等民事主体间关系的法律。并且，支付监管制度法律位阶较低，支付市场监管缺乏可靠的法律支撑。此外，《刑法》等相关法律制度明显滞后，依法打击支付领域犯罪的工作存在制度盲点，取缔非法办理支付结算业务权限也亟待调整。中央银行作为支付清算系统的组织者和管理者，一是应该针对电子支付、移动支付领域的快速发展和挑战，推动制定更高层次的法律规则，同时借鉴欧美经验，加快构建以中央银行为主导的监管机制。二是要加强商法领域的支付结算法规建设。充分借鉴美国商法典、电子划拨法等法律，并结合我国实际，建立调整支付结算关系中平等民事主体的法律。三是推动提升支付监管法规层次，如尽快将《非金融机构支付服务管理办法》上升为条例或更高位阶的法律，为人民银行依法开展支付体系监管提供更高层次的法律保障。四是理顺支付结算行政管理权限归属。建议将取缔非法经营支付结算的权限赋予人民银行，实现统一权限归属，改变现行银行机构和非金融支付机构支付结算业务“两头”管理的现状。
（二）加大重要支付清算基础设施建设力度，提高核心基础设施运行的安全性和有效性
2015年应深入推进第二代支付系统，争取完成所有商业银行在其环境下的“一点清算”，完成中央银行会计核算数据集中系统相关子系统在人民银行系统中的推广应用，做好相关灾备系统建设。加快人民币跨境银行支付系统建设，处理好与国内支付系统的高效对接，努力得到国内外参与机构和主体的认同，争取一期工程在2015年正式上线，从而更有力地支持人民币加快国际化进程。在完成以上三项重要工程的同时，要确保中央银行支付清算系统稳定、安全运行。
（三）加强支付体系监管，切实防范支付清算领域风险
针对我国支付清算领域风险不断暴露的情况，中央银行应着力从以下几方面加强支付清算体系建设和监管，切实防范、化解相关风险。一是继续推动支付清算服务基础设施向国际先进标准靠拢，提高现有跨行系统的处理能力，不断满足日益增长的多样化支付交易需求。同时，提高信息透明度及流动性标准要求，严格执行中央对手方清算的有关要求。二是针对以支付创新业务为载体的银行、证券、保险业务加快融合发展可能引发的风险问题，通过金融监管协调机制加强与其他监管主体和市场主体间的信息沟通、改革协调及监管配合。三是加强与工商、公安等有关部门的协同合作，加大执法力度，对市场上从事违法违规活动的单位或个人及时予以处理。四是加强支付监管部门的人员配备，提升现场监管能力，不断优化和落实备付金管理机制建设，完善客户备付金保障体系。
（四）大力创新非现金支付工具手段，继续降低现金交易尤其是大额现金交易比重
在发达国家，非现金支付早已成为主流，相比之下，我国非现金支付比重虽然在不断提升，但仍存在明显不足。现金支付尤其是大额现金支付不利于中央银行、税务机关和其他行政主体对市场运行的监测和调控，也不利于降低社会服务成本、提高资金的周转和使用效率。为此，大力推广非现金支付工具仍然是中央银行加强支付清算工作的一个重点。一是要扩大跨行支付清算系统，尤其是银行卡跨行清算系统和农信银支付清算系统等支付清算网络的覆盖面，特别是要扩大在相对落后地区的服务范围，为推广非现金支付创造良好的物质条件。二是要以政策引导金融机构对非现金支付的推广和宣传，提高金融支付意识。三是要继续推动银行卡所代表的传统电子支付工具的发展，因为其在我国仍然有巨大的发展空间。通过进一步适度开放现有的银行卡清算市场，优化银行卡业务收费定价机制，不断拓展银行卡对居民消费和经济增长的内在价值。四是积极借助各类新兴支付方式，特别是利用移动支付、网络支付等支付工具更加便利、自助服务等优点，促进非现金支付服务的平稳快速发展。
（五）适应新技术挑战，推动支付服务与规则的优化
在支付清算体系建设中，面临国内外环境的不断变化，除了安全性和稳定性要求之外，不断提升对各类客户的服务效率，是监管部门需要高度重视的目标。例如，在最具代表性的零售支付领域，首先需要做好风险与效率的权衡，二者不能失之偏颇。监管部门应该更好地引导零售支付市场健康发展，推动支付服务提供主体的自我完善和升级，因为真正能够把零售支付市场“蛋糕”做大的选择，是依托支付平台以及产业链上的多元化增值服务，包括提供面向不同客户的、支付附加的非金融服务和金融服务。同时，我国的支付市场建设还应从全球战略角度看待，重在提升跨境服务能力和水平，从而更有效地为企业和居民提供服务。此外，当前网络信息技术对支付体系带来的重大挑战，在很大程度上都体现于账户层面。面对网络电子账户的快速发展，中央银行一要加快规则建设，包括电子签名等各种“软规则”以及应用远程开户的硬件设施和技术标准，并把握好过渡期网络实名认证账户和线下实名账户之间的关系；二要结合新形势深入研究网络银行和虚拟电子账户的监管问题，及时修订和完善原有的线下规则，或者出台新的监管规则和标准。
（六）加强顶层设计和政策协同，推动包容性支付体系建设
对于普惠金融和包容性金融机制建设来说，不仅应考虑融资问题，而且也需要给予特定人群其他金融功能，尤其是“包容性支付”“普惠支付”“微支付”等。近年来，有些金融机构依据市场化原则与社会责任相结合的理念，在部分地区推动和实施了一系列扶持政策，但从全国范围来看，相关扶持政策的系统性、科学性等仍有待提升，支持力度有待加大，基层金融机构数量少，非现金支付工具品种少、结构单一，支付结算渠道不畅的现状仍没有得到根本改变。整体来看，我国“三农”和小微企业的支付服务发展依然滞后。对此，人民银行应加强顶层设计，不断引导各类支付市场主体扩大支付服务的覆盖面和提高渗透率，更多惠及广大人民群众和社会发展的薄弱环节。一是加强部门间统筹协调，形成推动农村支付服务环境建设的合力。在全国层面建立人民银行、财政部、银监会等部门共同参与的农村支付服务环境建设工作推进机制，研究设置科学合理的考核评价体系，出台相应的激励约束措施，充分调动各方力量，共同推动农村支付服务环境建设。二是引导市场主体把握我国农村经济发展特点和农民生活习惯，提高小额取现、转账、汇款、各项补贴领取等基础性金融服务在农村地区的可获得性。三是充分借鉴非洲、东南亚等发展中国家的成功经验，鼓励各类机构依托新技术、新手段，克服传统网点式物理服务覆盖率偏低等因素，满足弱势群体和小微企业的支付服务需求。四是鼓励开展新型支付与融资、信贷业务模式的融合创新，满足弱势群体和小微企业的综合金融服务需求。
参考文献
刘士余：《促进我国支付服务市场健康发展》，《中国金融》2014年第11期。
中国人民银行支付结算司：《2014年第一季度支付体系运行总体情况》，中国人民银行网站，2014年5月26日。
中国人民银行支付结算司：《2014年第二季度支付体系运行总体情况》，中国人民银行网站，2014年8月18日。
中国人民银行支付结算司：《2014年第三季度支付体系运行总体情况》，中国人民银行网站，2014年11月25日。
中国人民银行支付结算司：《2014年第四季度支付体系运行总体情况》，中国人民银行网站，2015年2月12日。
中国人民银行支付结算司：《2014年支付体系运行总体情况》，中国人民银行网站，2015年2月12日。
中国人民银行：《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》，中国人民银行网站，2014年9月10日。
中国人民银行：《关于加强银行业金融机构人民币同业银行结算账户管理的通知》，中国人民银行网站，2014年6月24日。
Chapter 1 Construction and Operation of China’s Central Bank Payment and Settlement System
Abstract：In 2014，the central bank payment and settlement system operated steady. The central bank accounting data concentration system and the second generation system of payment system achieved milepost development，regulating the payment service market development，deepening the rural payment market development has obtained remarkable results. Meanwhile，some payment services risk events has exposed，the pace of RMB internationalization is speeding up，RMB clearing market opens further，etcetera，also put forward higher requirements of the central bank payment and settlement system. In 2015，the central bank should focus on the implementation of the central strategic plan for comprehensive deepening of reform and opening up，the overall strengthening of the rule of law，dealing with the relationship between the development of the market，innovation and norms.
Keywords：Central Bank Payment and Settlement System；The Second Generation Payment Systems；Financial Infrastructure；Innovation
[1] 本部分数据如无特别说明，均来自中国人民银行支付结算司发布的2014年各季度和全年支付体系运行总体情况，详见中国人民银行网站。
[2] 包括大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统、同城票据交换系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统。
[3] 包括银行业金融机构行内支付系统、银行卡跨行支付系统、城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统、农信银支付清算系统。
[4] 分类参照于中国人民银行支付结算司。
[5] 中国人民银行：《关于加强银行业金融机构人民币同业银行结算账户管理的通知》，中国人民银行网站，2014年6月24日。
[6] 中国人民银行：《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》，中国人民银行网站，2014年9月10日。
[7] 原支付结算体系委员会（Committee on Payment and Settlement Systems，CPSS）于2014年9月正式更名为支付和市场基础设施委员会（Committee on Payments and Market Infrastructures，CPMI）。