2.2 智能风控2.0
2010年为移动互联网元年，2012年移动互联网爆发，电子商务、搜索、广告、游戏、社交成熟稳定发展，以移动支付引领的互金行业（互联网金融行业）也迎来了高速的发展阶段，智能风控在互联网金融发展的大背景下迈入了第二阶段。
互联网推动数字信息裂变式增长，大数据概念被推出，基于大数据的智能风控2.0的风控业务、风控数据、风控系统雏形初现。
1.智能风控2.0版本的风控业务
智能风控2.0版本的风控业务，从传统的风控业务升级成线上风控业务，此时银行的风控业务随线上业务的拓展逐步发展并向欺诈风控转变，互联网市场互金、电商、支付的风控业务已步入生长期，新的风险开始暴露，如电商的刷单、营销活动的薅羊毛、支付的账号盗用、互金信贷欺诈等。
智能风控2.0阶段的金融信贷风控维度更加丰富，个人信用审核内容有基本信息、历史信用、消费行为、履约能力、社交信息、公众信息、资产负债信息等，个人欺诈审核内容有验证信息、黑/灰名单等。表2-1展示了智能风控2.0版本的金融信贷风控维度明细。
表2-1 智能风控2.0版本的金融信贷风控维度明细
表2-1只是列举了个人信贷中智能风控2.0版本风控业务审核的核心维度，在不同场景下还需要把场景特征维度纳入考虑，例如汽车金融消费分期还应包含车辆的风险审核，包括车辆价格、车辆状态、车辆抵押情况等。大数据时代的到来以及信贷审核技术的发展，使智能风控2.0版本的风控业务从量变转为质变。
2.智能风控2.0版本的风控数据
由于大数据的爆发，风控数据的数据种类变得丰富多彩，风控审核使用的风控数据维度从单一强变量衍生出了多维强变量和弱变量结合，风控数据更加精细。
智能风控2.0版本的风控数据来源也更加丰富，例如金融信贷场景下的风控数据从业务内部数据到征信数据再到各种类型的互联网数据，数据类型不断丰富，数据来源也不断丰富。
智能风控2.0版本的风控数据时效性更强，由于技术的发展，数据的产生、处理、利用方式都发生了改变，风控数据的产生、处理和利用的效率都有了大幅提高，风控数据的时效性大大增强了。
智能风控2.0版本的风控数据易变性更高，互联网业务灵活、多变、效率高，导致风控数据灵活多变，数据产生的效率也更高。
互联网发展丰富了风控数据的来源、种类，提升了风控数据的时效性、易变性，智能风控2.0版本的风控审核受益于风控数据的改变，风控业务变得更加精细、准确。以金融信贷为例，表2-2是智能风控2.0版本的金融信贷风控数据简介。
表2-2 智能风控2.0版本的金融信贷风控数据简介
智能风控2.0版本的风控数据个人信贷核心数据包含14大类，企业信贷核心数据包含9大类，对应的数据明细为每个大类下使用的具体明细数据，根据信贷业务场景的不同，在核心数据的基础上还会加入场景数据，例如企业物流贷就会加入企业的物流运营数据。
智能风控2.0的风险量化和定性已从智能风控1.0时代的依赖信贷核心强相关数据，如征信数据，转变成了全面多维的风险刻画，覆盖了对借贷主体各个方面的审核，实现了风险的精细化评估。
3.智能风控2.0版本的风控系统
智能风控1.0的风控系统是简单的规则引擎，是一个简单的产品，具有高耦合性，不能灵活地适用于不同业务以及同一业务中不同风控业务节点。智能风控2.0版本的风控系统是一个平台，比智能风控1.0版本的风控系统更加灵活、更加通用，能够应对不同的业务类型以及同一业务中不同风控业务节点。
智能风控2.0版本的风控系统是实现大数据风控方案的产品化。业务上，智能风控1.0版本的风控系统的研发是为了解决自有业务的风险控制，而智能风控2.0版本的风控系统不仅可以满足自有业务的风险控制要求，而且具备支撑金融科技对外输出的能力。功能上，智能风控2.0版本的风控系统比智能风控1.0版本的风控系统更加丰富，以核心系统决策引擎为例，智能风控2.0版本的风控系统除了能实现简单规则配置，还能够实现规则集、规则树、规则表以及评分卡等类型的风控策略配置。图2-2是智能风控1.0与智能风控2.0的决策引擎主要功能对比。
图2-2 智能风控1.0与智能风控2.0的决策引擎主要功能对比
智能风控2.0版本的风控系统与智能风控1.0版本的风控系统相比，在技术和产品上都是巨大的进步。除了决策引擎主要功能的丰富，其他辅助的系统产品功能也进行了升级。如指标管理系统，智能风控1.0时风控系统可能还没有指标管理系统，只有一个变量增删改的维护模块，但到了智能风控2.0已经升级成了单独的指标管理系统；如智能风控1.0版本的很多风控系统都没有风控报告，但到了智能风控2.0版本的风控系统，因为风控业务的变化和完善，风控报告也随之诞生。智能风控2.0版本的风控系统已经脱离智能风控1.0版本的风控系统的构建初衷，转而向着专业的、易用的、灵活的、完善的智能风控平台发展。
智能风控2.0时期，伴随互联网的发展以及大数据风控技术的进步，银行业务的智能风控平台高速发展，互联网业务的智能风控平台逐渐成熟。智能风控平台在风控业务、风控数据、风控系统上都进行了大的迭代升级，智能风控2.0的系统平台也从业务系统中剥离，变得更加专注于风险控制。