1.2.1　控风险

现金贷企业的盈利模式如图1-6所示。

图1-6　现金贷企业的盈利模式

如图1-6所示，现金贷企业借款给客户5万元，到期后客户归还5.5万元给企业，企业从中获得0.5万元的利润，这0.5万元就是金融信贷中的利息费。实际业务中存在的风险主要是客户的信用风险包含还款意愿风险和还款能力风险，如客户存在逾期不还款情况，最终会导致归还给企业的钱变少或者没有，从而给企业带来损失。现金贷企业的利润计算公式如下：

利润=还款金额-逾期未还金额-（资金成本+其他成本）

现金贷的利润由企业收入（还款金额）、客户风险（逾期未还金额）、企业成本（资金成本+其他成本）共同决定，其中企业收入与企业成本在产品初期就可以确定，但是客户风险却有不确定性。因此现金贷企业的利润和客户的风险息息相关，现金贷企业对客户风险的控制是其风控目标的核心。换句话说，现金贷企业的风险控制（即信贷风控）主要是识别客户的信用风险，传统的方法就是对客户的还款意愿、还款能力进行风险分析和评估。随着大数据的发展，数据维度越来越丰富，对于信用风险评估的维度也在丰富，通常是对客户的个人基本信息、历史信用信息、履约能力、消费信息、社交信息等进行风险分析和评估。