第二课　“财”矢量的合成

郭成是一名摄影师，拥有一家自己的摄影工作室。2015年，34岁的郭成结婚了，事业进展得也不错。他的工作室非常忙，每个月的收入超过3万元。现在的郭成每年都有35万～40万元的收入。由于结婚和购房，郭成在2015年花去80万元，目前还剩余资金90万元左右。为了婚后过上更优质的生活，郭成希望可以做一些合适的理财。

很多人都像郭成一样，拥有一笔不小的财富，想要理财，却不知如何理财。个人投资理财首先应当制定一个理财目标，然后充分分析自己的财物现状和所能承受的最大风险，通过平衡安排各种收入与支出，选择风险收益特征不同、期限结构不同的投资产品组合，达到平衡收益与风险的目的，实现理财价值最大化。投资理财具有以下两个明显的特性：

首先，理财是一种宏观的长期的战役，而非短期的、局部的战斗。理财的根本意义是实现人生目标，所以要着眼于大的方向，从个人的人生规划入手。合理的人生规划是理财不可或缺的条件之一。

其次，理财重视平衡，追求价值的最大化，而不是价格最大化。人们普遍认为个人理财就是为了让“钱生钱”、投资高收益产品才能理财成功，这些观念都是从金融规划角度出发看待理财的，而理财并不等于金融规划。既然金融规划只是理财的一部分，理财还包含着其他内容。理财与管理一个蓄水池有异曲同工之处，都要从挣、赚、省、防四个方面入手。

挣是指通过工作获取工作收入的过程，是蓄水池的主体。挣不仅包含有“入”的意思，还有”出”的含义，包括投资时间、金钱，投资个人修养、能力以及生命等，比如，定期体检、健身、看心理医生等。

众所周知，马云是挣钱的能手。1988年，马云在杭州电子工业学院教外语的时候，每月工资只有110元。为了挣得更多的钱，马云找了很多兼职，并利用课余时间为到杭州旅游的外国游客做起了导游。马云发起了西湖边的第一个英语角。1992年，马云又在杭州成立了最早的专业翻译社“海博翻译社”，并在课余时间四处奔波发展翻译业务。后来，马云还开始卖起了礼品、鲜花等，赚得了最初的创业基金。

赚是将自己拥有的金钱通过金融渠道运作，获得增值的过程，是蓄水池的旁池。钱不是攒出的，是赚出来的。在当前的互联网全民理财时代，可以说钱是理出来的。

年收入20万元的徐程自工程硕士毕业后，独自一人在外资企业打拼，如今已经有3年时间，目前还是单身。一年前，徐程为了使自己20万元的闲置资金更有效的投资利用，投入了一款安全性较高、固定收益类产品，年化收益率在10％以上，到期本息22万元。徐程认为，像他这种当下无牵无挂，只是有些闲钱的，能做到稳妥的固定收益即可。

在理财中，省也是非常重要的一部分，是水池的截门阀。很多理财投资人不重视这个环节，花钱无所顾忌，在无意中损失了很多。在消费时要有一个量入为出的概念。比如，每个人的钱包里都有若干张信用卡，但很少有人分开使用。建议在使用信用卡时，不同的生活功能使用不同的卡，比如，超市购物用一张卡，加油用一张卡。这样有利于了解生活质量和支出的对应情况。

对于亚马逊来说，节俭已经成为至高无上的领导艺术。在亚马逊，节俭可以追溯到1994年，杰夫·贝索斯（Jeff Bezos）刚刚创办这家电子商务公司之时。当时，贝索斯临时在屋内搭了一个“门台桌”。在亚马逊成功上市之后，“门台桌”便成为亚马逊最流行的办公设备。亚马逊还推出“门台桌奖”，鼓励员工为公司节省大笔开支以及让消费者得到更低价的产品。

在亚马逊企业文化的其他领域中，无不渗透着节俭的血液。2009年，贝索斯在亚马逊召开股东大会时称，公司自助餐厅的自动售货机已经将全部电灯泡取出。此举让亚马逊每年节约数万度电。当时亚马逊的市值已经达到了480亿美元。

防是指防范风险，是蓄水池下面的井盖。作为理财者，一定要衡量自己的风险指数，选择一些适合自己的保障措施，搭建维持生活水平的平台。挣、赚、省防是理财的四个方面，理财的目的是让这四个方面在人生中取得平衡。