二胎家庭的资产规划
情景剧场
周良家里三代单传，父母一直希望他们夫妻俩能早点要二胎，给家族添丁。但周良的妻子安琪却对要二胎一事特别抵触，她的理由很现实：养娃需要花很多钱，光是负担一个孩子的生活、教育开支都够呛了，哪还有钱再去要二胎。话糙理不糙，没钱怎么养二胎？
事实的确如此，周良是一名公务员，每个月有4000多元的固定工资，安琪是一家企业的小主管，每月工资撑死也就6000多元，他俩的月工资加起来也就刚刚够负担房贷、日常的生活开支，以及孩子的各种教育支出。
假设要二胎的话，就意味着必须多花一倍的钱在两个孩子的养育上，还得抽出更多的时间去陪伴他们，父母至少有一方工作较为轻松，最好是妈妈能待在家里当全职太太。可根据周良家的实际情况，这根本就是“天方夜谭”。每月光靠周良的那点儿工资怎么可能够花，二孩一旦出生，家里的生活质量肯定会直线下降，明知道这样的结果，为何要生二胎呢？
所以，安琪坚决不要二胎的想法是情有可原的。
据知名政经杂志《南风窗》报道，自2016年全面开放二孩儿政策至2018年的两年时间内，约有883万新生二孩来到这个世界，对于那些二胎家庭而言，新生命的降临，固然给他们带来了欣喜，但也在诸多方面给他们原有的生活带来了巨大而又深刻的变化。
随着社会发展以及人们思想观念的进步，家长们越来越重视孩子的教育成长，“精养二胎”的观念开始慢慢普及，然而在生活成本不断升级的今天，养育一个孩子的成本可谓不菲。我们很多家庭都如周良家那样“养不起二胎”。根据目前网上的一个关于养育孩子各阶段开支的核算结果，养育一个孩子的成本在68万～230.5万元，并且这只是按目前经济环境而制定的，没有考虑通货膨胀率，可见养育二胎必须具备一定的经济基础。
因此，自全面开放二孩政策以来，人口增长率并未如专家所预料的那样明显增长，反而出现了出生率下滑的现象，从2010年一直到2016年，中国的平均生育率（生育率是指每名女性平均生育的孩子数量，其中2015年是1.05，到2016年这个数字依旧在降低）为1.2，最高仅为1.28，而这个数字，在急需新生人口的欧洲为1.5。如果这个数字属实，那么中国的生育率已经在世界范围内垫底。
二孩政策遇冷的原因，其实也是显而易见的，越来越大的经济压力是很多家庭放弃二孩甚至暂时不生的主要因素。
幸福的生活不仅建立在和谐的家庭氛围之中，同时也建立在经济基础之上，所以，计划要二胎的爸爸妈妈们一定要在孕前做好详尽的资产规划，未雨绸缪总是好的。
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二胎家庭如何做好资产规划？
综合上文对周良家的种种分析，我们不难发现，二胎家庭的资产规划更要细致、全面，要结合实际情况，制订最适合自己家庭情况的财产规划。具体可以从以下几个方面入手。
（1）应急准备金。对于一般工薪家庭来说，将家庭3～6个月的月支出作为应急准备金，足以应对家庭的意外支出。但有两个孩子的家庭，应将家庭6～12个月的月支出作为应急准备金，以便提高整体资金的流动性。
如果考虑到二孩出生后可能会出现的重大意外情况（如先天疾病或意外事故），最好再申请1～2张额度为3万元以上的信用卡，以备不时之需。
（2）配置保险。生了二胎后，父母双方至少有一方需要将重心转移到家庭，尤其是那些辞职做家庭主妇的妈妈，更需要有一份相对稳妥的资产作为保障，因此，配置保险的重要性就凸显出来了。
一般来说，需要给父亲配置意外险和寿险（因为男方更多地会充当家庭“顶梁柱”的角色），保额最好是家庭年收入的10～15倍，这样当风险骤然降临时，孩子的成长才不会因经济问题受到较大的冲击。
（3）一视同仁原则。在财产分配上，越来越多的父母遵循一视同仁原则。据调查，41%的父母认为，对二胎的抚养要同第一胎一样，且无论男女，许多父母更是为女儿准备了一份专属于女儿的个人账户，每年固定为女儿进行储蓄，以作为女儿成年后的“成年礼”。
房产、家产都应是双份的，尤其在教育方面，准备两份教育金是有必要的，教育金最好是10年以上的长期资金，教育金有长期国债（或债券型基金）、子女教育保险、教育信托和股票型基金定投等几种可供选择的类型。
（4）零散资金灵活配置。一般家庭都有几万元的零散资金，这部分资金可以放置在期限灵活、收益率较高的资产配置渠道当中。