问题10．借款人提前偿还借款的，利息如何计算？

基本案情

2014年5月，焦某因服装店经营需要向吴某借款20万元，借条载明：借款期限至2014年9月16日，月息2%，到期一次性还本付息。2014年7月2日，焦某催讨收回一笔款项16.9万元，遂有意提前偿还吴某借款。吴某同意提前还款，但利息仍应按原约定期限计算。焦某则认为利息应当计算至还款时截止，拒绝负担还款后利息。双方为此引发争执。

律师说法

借款期限是借款合同的主要条款之一，借款期限与借款人占有资金的时间、利息数额、还款付息时间节点、诉讼时效的起算等息息相关，借贷双方当事人应当在订立借款合同时，根据借款的种类、币种、用途、数额等明确约定借款使用期限，以确保借款合同的顺利履行，防止产生相关纠纷。

在通常情况下，借贷双方当事人在订立借款合同后，应当按照约定全面履行自己的义务，对于借款人来说，按照约定的期限返还借款即为其主要义务。如果对借款期限没有约定或者约定不明确，双方当事人可以自行协商、协议补充，不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。采取上述一系列措施后仍然不能确定借款期限的，借款人可以随时返还；出借人可以催告借款人在合理期限内返还。

实践中，在一定情形下，借款人或出借人均可能主动要求提前偿还借款，对此应当如何处理？《合同法》第七十一条规定：“债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。”第二百零八条规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”由此可知，法律尊重当事人意思自治，赋予当事人约定优先适用的地位，借贷双方可以在合同中对提前偿还借款作出明确约定，如双方直接约定借款不得提前偿还，或者约定提前偿还借款利息仍然按照约定期限计算等。如此，借贷双方均应当按照合同约定履行义务。在借贷合同没有前述相关约定的情况下，借款人提前履行其偿还借款的义务，通常不会损害出借人的利益，应当予以准许。出于公平原则，借款人提前偿还借款的，应当按照实际借款的期间计算利息。而如果提前还款行为给出借人增加费用的，该费用理当由借款人负担。

在履行期限届满之前，借款人一方如果明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，出借人也有权解除借贷合同，要求借款人提前返还借款，并按照实际借款期间支付利息。

法条指引

《合同法》

第二百零六条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

第二百零八条 借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）

第三十二条 借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。

借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。