1.1　移动金融概念与发展现状

1.1.1　趋势

集移动性与金融服务于一身的移动金融是科技革命下的产物，同时又为金融服务业带来新的革命。当你徘徊于大街小巷寻找商业银行，当你在商业银行窗口前排队等候，当你在下班匆匆地赶去商业银行的路上时，你是否想到一些业务可以用手机银行完成？当你想时刻关注股市动态，当你已选好股票准备下单，当你想查询个人账户及交易明细时，你能否想到使用移动证券？当你想投保却遇到繁琐复杂的开户程序，当你想比较几款保险产品却测算不出缴费金额，当你遇到紧急情况需要保险公司勘察拍照时，你是否了解口袋保险？

跨入21世纪以来，我们的生活发生了巨大的变化，仿佛一伸手就能碰触整个世界，足不出户就能完成消费购物、缴费支付、投资理财等各种业务，而这一切都要归功于科技的进步和经济的发展。拥有着世界五分之一人口的中国在短短的十几年内已经实现了从“零手机”到几乎“人手一部手机”的飞跃，手机仿佛成为了人们生活中不可缺少的“必需品”。如今，手机的概念已不是打电话、发短信这么简单，当人们正好奇地研究着自己手中新买的新型手机功能时，新一代更高级、更先进的手机又被研制出来摆放在了大大小小商店的售货架上。我们只能无奈地摆摆手说：“没想到我们又out了”。

科技在发展，时代在进步，迎着移动互联网的大潮，手机以其智能化和移动性等特征登上了新的台阶。智能手机的出现充分实现了互联网技术与手机功能的完美结合，将互联网上的信息随时随地尽显在我们眼前。智能手机就像一台小型计算机，拥有着自己的一套操作系统。目前国内常见的手机操作系统主要有Android（安卓）系统（图1-1）和iOS（苹果）系统（图1-2）。最初智能手机的主要优势就在于能够在手机操作系统上使用GPRS或无线Wi-Fi信号网络进行网上的一些新闻阅读、网页阅览，以及下载部分软件公司针对智能手机客户端设计出的手机应用软件。但这类软件大多都是单向输入的，即下载使用的软件仅仅为了方便给手机使用者提供相关信息，或者为了增强手机的部分功能，这便与手机使用者之间缺少了一种互动性。既然智能手机能够像电脑一样自如地上网，为什么不能像电脑一样进行日常的互动操作呢？部分商家率先发现了这一商机，利用自己公司的软件科技团队或是依靠专门的软件公司开发自己公司的手机应用软件，方便手机端的每一位潜在用户体验并使用。如此，手机使用者通过商家的手机应用软件给商家发出指令，发出的指令由商家信息中心接收，指令经商家信息中心处理后又通过此手机软件反馈给手机端的用户，这便实现了商家与手机用户之间的互动，完成了一个简单的交互式处理过程。这一过程的实现一般只会花费用户几秒钟的时间，从而大大减少了用户等待的时间成本。小小的一部手机不仅完成了用户的指令要求，使用户享受到了服务，而且还达到了“零时间”“零空间”。

信息数字化、数字移动化，是通信科技发展的趋势，这两个发展趋势给我们的生活带来了极大的便利，以手机为代表的移动通信设备已成为人们生活中不可或缺的一部分，各类移动产品层出不穷、琳琅满目。移动电话、平板电脑等移动设备因携带方便、功能强大而受到大众的欢迎，市场常年处于销售火爆的状态，并且随着大屏智能手机的出现，以及人们对科技产品的持续关注，势必又会掀起一股新的浪潮。就在普通大众对这些新开发的电子产品啧啧称叹的时候，各行业各领域的专家也开始了他们新的研究征程，毕竟这里拥有着一片广袤的发展天空。全球范围内信息技术的发展推动了整个信息科技市场的繁荣，而其他行业对信息技术的依赖也愈加强烈。自实现了公司内部信息化管理后，公司外部客户端信息化也已经得到了普及，手机这个普通得不能再普通的移动通信客户端一直潜存着巨大的能量，此时正如核爆炸一般将内部的能量释放出来。利用手机移动性这一优势，金融业看准时机适时地加入了浩浩荡荡的移动队伍。在国民经济发展的过程中，金融业一直都是上帝的宠儿，每个城市，甚至是每条街道都充斥着金融服务的影子。作为经济发展的中坚力量，金融服务业正不知不觉地影响着人们的生活，而手机这个拥有着无限可能的移动设备也正悄无声息地影响着金融服务业。在这样一个飞速发展的科技时代，谁掌握了科技为社会大众创造便利，谁就能够掌握市场的主动权。

1.1.2　概念

为了更好地服务于社会大众，移动金融应运而生。简单来说，移动金融就是将移动性赋予金融服务业，实现金融服务业务移动化，客户随时随地都可享受金融服务。具体一点儿，就是通过现代移动通信技术，移动通信设备与金融服务联手，在手机、平板电脑等移动通信设备终端处理各种金融事务的一种方式。客户只需在移动通信设备中安装该金融服务企业的手机应用软件，利用Wi-Fi无线网络或移动运营商（移动、联通、电信等）提供的流量、短信等各类业务，将发出的金融服务指令成功送达金融服务企业的信息中心，便可实现金融业务的自由办理。在我国常见的移动金融服务提供商主要是金融机构以及具有较强技术研发实力的互联网企业，通常这些金融服务提供商会与移动运营商合作，在确保便利快捷的同时，也提高了金融业务操作的安全性。前面所提到的手机银行、移动证券、口袋保险都是现阶段移动金融服务的产品，另外建立在第三方平台上的互联网企业，其提供的服务也逐渐地由简单的支付业务向其他金融服务领域延伸，为客户提供了更为多样化的金融服务。移动金融不仅是科技时代下人们管理资产获取金融服务的良方，同时也是活跃金融市场，完善我国金融体系的有效调节手段。

如今，移动金融已走入了大众的视线，并凭借其方便、安全等诸多优点得到了大众的认可。而移动互联网技术也不再是一种点缀，它已成为金融业生存发展的基本条件。据我国工信部2014年7月公布的相关数据显示，截至2014年6月，我国移动电话用户数为12.6亿户，普及率高达92.6％，即每百户普通居民中，使用手机的居民就有92.6户，基本上达到了“户户有手机，人人用手机”的状态。而使用移动互联网的用户数为86117.2万户，按流量统计，我国所使用的移动互联网接入流量为86621.2万G，其数据量相当于在线观看手机直播电视26亿个小时。另外，在2014年7月中国互联网信息中心（CNNIC）发布的第35次《中国互联网络发展状况统计报告》中的数据显示，截至2014年12月，中国网民规模达到6.49亿，其中，手机网民规模为5.57亿，占整体网民规模的85.8％，较2013年上升4.8个百分点，超过台式电脑（70.8％）和笔记本电脑（43.2％）接入互联网的比例，可见移动互联网快速上升的趋势，手机作为第一大上网终端已成为不争的事实。自2006年开始，中国互联网信息中心将手机网民规模单独作为一个统计指标进行统计，图1-3、图1-4分别显示了近年来，中国网民总数、手机上网规模的变化趋势。

手机上网用户数量的不断上升为移动金融的发展提供了客观条件。在手机网民所使用的各类手机网络应用中，手机网上银行的使用率在2014年6月已达到34.8％，根据2014年全年增长情况统计，手机网上银行年增长率竟高达69.2％，远超其他手机应用增长幅度，在各类手机网络应用中排名第二位。可以看出，手机网上银行等移动金融服务产品用户数量增长迅速，较容易被社会大众接受。人们使用手机银行等移动金融产品是顺势而行，且具有不可逆的发展趋势，在未来移动互联科技市场上具有很大的发展空间。

1.1.3　机遇

我国的金融业发展已有数千年历史，在市场需求以及科技进步的推动下，拥有着庞大的客户群体和广阔的市场发展前景。

在传统金融行业中，银行作为我国金融业界的代表承担着调控国民经济的重大责任。在我国的每个城市，大大小小的银行营业网点遍布大街小巷，每天去往银行网点办理业务的人们络绎不绝，各大商场、超市、地铁站等公共场所也都配有不同银行的ATM设备。这样庞大的银行网络几乎使社会中的每个人都变成了银行的客户，银行以其独特的服务拉近了与百姓间的关系，银行在国民经济中的地位也上升到了国家的战略层面。可以说，一个城市发展的繁荣与否，仅仅通过城市中银行机构的种类和数量就能略知一二，这些全套的金融服务设备不仅为大众提供了便利，也成为城市中一道亮丽的风景线。

相比较平民化的银行业，证券业可谓聚集了众多富人的行业。自20世纪80年代以来，我国证券业发生了翻天覆地的变化。较早时期的交易大厅无论严寒还是酷暑总聚满了前来交易的股民，由于交易大厅空间的有限性，有些股民甚至为了不耽误看股票信息而自带午饭。股民填单、下单、撤单都需要排队，个人操作计算机进行股票交易的少之又少，“中国证券业得营业部者得天下”这条规律一直维持了二十多年。现在的营业厅里，股民可自行查询、操作所关注的股票，散户大厅已不像二十年前那样狼狈不堪，多家证券公司营业部都将散户大厅改为空间较小、设施齐全的散户区，并重点开设中、大户室，之前嘈杂混乱的场面已不复存在了。

与银行业、证券业市场相比，保险业基础险种早期的发展一直不温不火，但是随着国家经济实力的增强和人民生活水平的提高，人们对人身、财产保险的意识愈加强烈，作为保险行业的后起之秀—车险为保险行业开辟了一片广阔的新市场。2009年以来我国汽车行业发展迅速，由于汽车数量的猛增，与之相关的机动车辆保险市场也得到了广泛的发展，并成为我国财产保险中的第一大险种。而在我国医疗体制改革、人口老龄化逐渐凸显的背景下，我国健康险市场也获得了众多投资机构和消费者群体的青睐。

如今，在移动通信和移动互联网技术的推动下，金融行业的银行、证券、保险这三大巨头都建立了自己的移动平台，在其他各行业的瞩目下熠熠生辉。如果说金融业是一只傲视群雄的猛虎，在经济发展中独当一面，那么借助于移动技术的金融业则是如虎添翼，使金融业飞向天空。以手机为代表的移动通信设备拥有庞大的用户规模，这就为移动金融业务的使用创造了无限的可能。搭载着移动通信科技的顺风车，移动金融显现出了顽强的生命力，近几年，移动金融的飞速发展使人们享受到了“零时间”“零空间”服务，也给传统的金融行业带来了一定的机遇与冲击。

机遇1：突破时空限制

传统的金融业，无论是坐落于各大街头的银行营业网点，还是蜷局于商场超市的ATM机，常常由于地理位置固定而无法满足客户即时办理金融业务的需要。甚至当你走在一条熟悉的大街上想要去某家银行或者证券保险公司办理简单的查询业务时，你都可能因为不确定具体位置而走错了方向，更不用说身在一个陌生的地方。移动互联技术的应用给拥有固定网点的传统金融业带来了新的发展契机，作为移动互联技术与金融服务的结合，移动金融不仅具备了移动互联技术的移动性特点，还弥补了传统金融业服务时间有限的不足。从提供服务时间上来看，移动金融已实现了24小时的全天候服务，并在业务办理过程中，极大地缩短了传统金融人工办理业务的时间，柜台1个小时办理的业务在手机上一眨眼的工夫就能完成。而从空间位置的角度来讲，移动金融的移动性极大地方便了那些正在大街上寻找营业网点的客户，客户只需在手机应用软件中按照提示动几下手指，想要办理的业务即可完成。借助于移动科技的力量，传统金融业务突破了时间和空间的限制，金融业务的办理效率大大提高了。

机遇2：金融创新平台

生活在科技时代的我们每天都享受着科技创新带给我们的便利。以服务客户为宗旨的金融服务业借助科技的力量研究出了一批又一批的金融产品。通常一个产品服务的便利性和多样性决定了其市场的发展空间，据有关数据显示，近两年移动金融市场的发展十分迅猛，金融产品层出不穷，甚至有人把2014年视为移动互联网金融元年。作为金融服务的科技创新成果，移动金融同时也为其他产品的创新搭建了平台，由于移动金融服务的使用者数量庞大，银行、股票、中小企业融资和个人投资渠道等信息能够快速地得到匹配，极大地提高了金融市场资源的配置效率，为其他金融产品的“面向对象”服务创造了条件。移动金融的无纸化交易过程不仅节省了时间和空间，还降低了金融服务产品和整个金融产业进入的门槛，许多非金融企业利用移动金融平台开展了自己的金融服务业务，使金融这个黄金服务业成功得到了延伸。

机遇3：安全有保障

由于互联网金融的虚拟性和开放性，许多用户对移动金融的安全产生了怀疑。无论什么领域什么行业，在安全这个问题上，只能说绝对的安全是没有的，因此我们对安全的追求是建立在现有的技术和员工素质水平上的。移动金融为了确保账户和资金运作的安全一般需要四个身份的统一，即客户身份、通讯号码、交易身份和支付身份的统一，通过与移动运营商的合作，使交易过程更直接、更安全。对于消费者而言，使用正规渠道下载正版软件，并利用平台提供的安全监测服务，修复软件漏洞、删除恶意软件，能够大大降低移动金融使用过程中的风险。移动金融使用个人手机等移动客户端进行操作，有效地控制了风险传播的范围，加上手机等设备属于私人物品，通常会随身携带，这就减少了私人信息和账户信息的泄露途径。对于开发者而言，各金融机构及互联网企业也都对移动金融APP软件做足了功课，为了确保移动金融软件的使用安全，都使出了浑身解数（可见本书后文具体案例）。

互联网的爆炸式增长成就了第三方支付世界的繁荣。自2008年以来，第三方支付行业异军突起，作为具备雄厚实力和信誉的第三方独立机构，第三方支付已成功获得了多家互联网企业的支付入口，图1-5显示了第三方支付的运行模式。在支付模式中，最简单的例子就是电子商务过程中的支付，由于购买商品和服务都在互联网上进行，当买家选中商品并提交订单后，自己并不确定卖家是否会寄出商品，对于卖家来说，他们也会担心自己寄出商品后收不到买家的付款，这样就会造成电子商务的信用负担。第三方支付的出现成功地解决了这一问题，买家选购商品后可直接选择付款，此时的货款并不是转入卖家的银行账户，而是先由第三方支付账户保管，待卖家得到第三方发出的买家货款已付的通知后再开始发货，在商品到达买方手中之前，货款始终存放在第三方支付的账户中，买方在检验过商品后，便可通过互联网客户端通知第三方支付机构，将其账户中的货款转至卖家的银行账户。这样看来第三方支付机构与商业银行有着隔不开的渊源，对商业银行业务的发展起着保驾护航的作用。

1.1.4　冲击

然而随着第三方支付机构的发展壮大，第三方支付的移动客户端平台被建立起来，账户的支付系统也更加完备，第三方支付机构已渐渐地走向成熟。在第三方支付与商业银行互助协调发展的同时，一场隐藏在二者之间的竞争也由此展开。仔细想来，这场竞争却也在意料之中，第三方支付的账户与商业银行的账户本质上如出一辙，这就很容易引发账户与账户之间的对碰。

冲击1：利益之战

传统商业银行利润的主要来源除利息收入之外，无外乎非利息收入项下的手续费和佣金收入，而对于正处于上升发展期的第三方支付企业，为了迅速扩大市场，会对大部分服务收取较低的费用，甚至是免收费用，这无疑会给传统商业银行带来威胁。与传统商业银行一样拥有安全的资金账户，一样能够进行账户支付，却拥有着更低的佣金和手续费支出、更便捷的移动互联网平台，像这样一桩美事又有谁会拒绝呢？第三方支付本就是作为一个支付平台建立起来的，现在却凭借其独特的账户优势和移动特性抢占了传统商业银行的业务，无论是转账结算还是缴费支付，其业务范围和特点都与传统商业银行大同小异，然而第三方支付却拥有着较低的运作成本，这是一件让商业银行多么无奈的事情啊。尽管目前两者的关系依旧是合作大于竞争，但随着账户业务的趋同，市场需求的扩大，国家法律的放宽，未来终有一天两者的竞争要大于合作。

冲击2：产品之泛

在现实生活中，几分钱的找零，往往由于数额太小而被四舍五入化了。同样的道理，小额资金的业务办理在传统商业银行那里似乎并不被看好。然而第三方支付平台却能较好地处理这样的微小型业务，电子账户的数字化特征使金融业务办起来变得极其便利。在拥有众多用户的平台上“向1000个人每人借入1元钱”似乎比“向1个人借入1000元钱”来的容易且更符合人们的心理。互联网与移动互联网支撑的第三方支付平台为这样的微小型业务提供了市场。由于第三方支付账户的非负特性，使得每个账户的余额都是不小于零的，而这些微小零碎的账户余额聚合起来，确实成为了一笔大额的资金。通常情况下货币都具有时间价值，这笔沉淀资金如果单纯地被放在那里也确实是一种浪费，因此针对小额资金的各种“微”字头业务火热地开展起来了。微借贷、微投资、微保险、微理财等“微”产品都成为人们管理闲置资金的一种方式。

传统金融业特别是银行业在理财、资金借贷方面都具有较高的门槛，这也为传统金融市场带来了诸多不便。近几年兴起的P2P资金借贷模式在中国受到了各方的关注，由于P2P金融行业是以互联网为平台而进行的一种借贷行为，借贷双方可进行peer-to-peer式的直接对接，又可通过便利的移动设备手机POS机进行支付，可谓移动金融的又一大亮点，这种模式也逐渐地成为了人们理财投资、短期融资的新渠道。P2P机构通常会与第三方支付机构合作，利用第三方支付平台提高自己的信誉度，这对理财投资者来说确实是一种保障。然而这种模式的发展极大地刺激了传统的金融行业，银行开始纷纷推出各自的P2P平台。民生银行的P2P平台“民生易贷”，在2014年7月15日上线了，它的首个产品—“如意3号”，其1000万元的项目额度仅用4分钟就售罄。必须承认，在互联网及移动互联网技术的推动下，金融机构必须加快金融产品创新的步伐，积极地投入到新信息技术的建设中去，否则必定会被市场淘汰。

冲击3：客户之争

最初第三方支付机构与商业银行的合作仅仅是为了在电子商务中提供一个公正安全的支付平台，第三方支付的账户也仅仅是为了保证客户在收到商品后不至于出现赖账不付款的情况，而购买商品的资金只不过是从商业银行系统的一个账户转移到了另一个账户中，总体上并没有损失。渐渐地，第三方支付凭借其中间费用低、安全信用度高，以及移动终端的便携性，获得了众多客户的青睐，同时也拥有了一大批的铁杆粉丝。正当电子商务大战频频爆发，人们网上购物忙得不亦乐乎的时候，消费者忽然发现将钱直接存放到第三方的支付账户中能更方便地进行消费、购物。况且多家金融机构和需要支付业务的企业都与第三方支付机构有合作，如果需要资金，消费者完全可以使用第三方支付的账户进行转账或者支付，第三方支付平台俨然成了一个资金调度中心，微妙地隔离了银行与客户的关系，有点近水楼台的意思。

作为一个公共支付平台，第三方支付机构还能够更直接地接触到客户，准确地掌握客户的动态信息。多年来，第三方支付企业在支付过程中积累了大量的客户数据，这就为第三方由支付业务向其他金融业务的扩展创造了条件。利用客户的大数据信息，第三方支付机构能够更有效地判断出企业客户的经营状况，根据企业特点，开展一些资金借贷、理财等方面的金融业务，这就比传统金融机构的金融业务更具针对性。不仅如此，第三方支付企业的账户也做得越来越强大，从功能到安全已经完全可以和银行账户相媲美。两者账户及金融业务的相似致使银行客户大量外流，银行不得不又要费一番脑筋去争取客户的账户了。

无论是基于传统金融业改进的移动金融服务，还是基于新兴的第三代支付机构的移动金融服务，都是我国金融服务的重大变革，给我国传统的金融行业带来了重大且深远的影响。2014年5月，国家发改委、中国人民银行联合发布了《关于组织开展移动电子商务金融科技服务创新试点工作的通知》。通知要求加快移动金融可信服务管理设施建设，构建移动电子商务可信交易环境，探索创新符合电子商务企业和消费者多元化需求的移动金融服务。可见，移动金融将会是未来金融领域发展的重中之重。